Page 145 - 60 ปี สศค

การกำกับด้แลด้านป็ระกันภัยของไทยย้ด หลัักปฏิบัติมาตรฐานึ่สากลั นำไป็ป็รับใชื้้กับบริบทของตินในการกำห้นดนโยบายด้านการคุ้มครอง
สำหรับการกำกับด่แลัธุรกิจัประกันึ่ภัย (Insurance Core Principles) เงินฝืาก เชื้่น การกำห้นดบทบาทห้น้าที�ของห้น่วยงานคุ้มครองเงินฝืาก

มาเป็็นมาติรฐานในการกำกับด้แลธุรกิจป็ระกันภัย ซึ่้�งได้แก่ กระบวนการ การกำห้นดแนวทางการดำเนินการที�สอดคล้องกับวัติถุป็ระสงค์
กำกับด้แลการป็ระกอบธุรกิจป็ระกันภัยที�มีป็ระสิทธิภาพ การมีข้อกำห้นด เชื้ิงนโยบาย รวมถ้งการขยายวงเงินคุ้มครองเงินฝืากเป็็นการชื้ั�วคราว
และการอนุญาติถ้กติ้องชื้ัดเจน การควบคุมภายในและบริห้ารความเสี�ยง ซึ่้�งจะติ้องมีการกำห้นดกรอบระยะเวลาที�ชื้ัดเจนและแน่นอนในการป็รับลด
อย่างมีป็ระสิทธิผลภายใติ้กรอบบรรษัทภิบาล มีการดำเนินมาติรการ มาส้่ระดับการคุ้มครองป็กติิเพ้�อป็้องกัน ปัญหาภัยท้างศ่ลัธรรม (Moral
การป็้องกันที�เห้มาะสมและทันเวลา รวมถ้งมีการบังคับใชื้้กฎีห้มายที� Hazard) (IADI, 2014)
เป็็นธรรม (IAIS, 2018)
(3) การคุ้มครองผลัประโยชนึ่์ท้างการเงินึ่ด้านึ่การคุ้มครองเงินึ่ฝาก
(Deposit Protection)
2. บทสัรุป
การคุ้มครองเงินฝืากเป็็นระบบในการสร้างห้ลักป็ระกันและความ
เชื้้�อมั�นให้้กับผ้้ฝืากเงินในสถาบันการเงิน ห้ากสถาบันการเงินถ้กเพิกถอน การคุ้มครองผลป็ระโยชื้น์ทางการเงินทำห้น้าที�เป็็นกลไกสำคัญในการ
ใบอนุญาติป็ระกอบธุรกิจสถาบันการเงิน ผ้้ฝืากเงินจะได้รับค้นเงินฝืากและ กำกับด้แลภาคการเงิน และเป็็นนโยบายสำคัญของภาครัฐในการเสริมสร้าง
ดอกเบี�ยเงินฝืากภายใติ้วงเงินความคุ้มครองติามที�กฎีห้มายกำห้นด เสถียรภาพให้้กับระบบการเงินของป็ระเทศ อีกทั�งยังมีส่วนสำคัญใน
โดยห้น่วยงานที�ทำห้น้าที�ในการให้้ความคุ้มครองเงินฝืากกับป็ระชื้าชื้น การลดความเสียห้ายแบบวงกว้างในกรณ์ีที�เกิดวิกฤติการณ์์ทางเศรษฐกิจ
ค้อ สถุาบันึ่คุ้มครองเงินึ่ฝาก หรือ สคฝ. ซึ่่�งเป็นึ่หนึ่�วยงานึ่ท้่�จััดตั�งข่�นึ่ตาม สำห้รับในชื้่วงที�สถานการณ์์ทางเศรษฐกิจดำเนินไป็โดยป็กติิ ระบบการ
พื่ระราชบัญญัติสถุาบันึ่คุ้มครองเงินึ่ฝาก พื่.ศ. 2551 แลัะท้่�แก้ไขเพื่ิ�มเติม คุ้มครองผลป็ระโยชื้น์ทางการเงินจะทำห้น้าที�ในการลดความเสี�ยงระดับ

เพ้�อทำห้น้าที�ในการจ่ายค้นเงินฝืากแก่ผ้้ฝืากเงินติามวงเงินความคุ้มครอง บุคคล ป็ระชื้าชื้น และภาคธุรกิจได้อย่างมีป็ระสิทธิภาพ โดยสรุป็ได้ ดังนี�
เงินฝืากที�กฎีห้มายกำห้นด และเป็็นผ้้ชื้ำระบัญชื้ีเพ้�อบริห้ารจัดการ (1) ประโยชนึ่์ของการคุ้มครองผลัประโยชนึ่์ท้างการเงินึ่ท้่�ม่ต�อ
กับสินทรัพย์ของสถาบันการเงินห้ลังจากสถาบันการเงินถ้กเพิกถอน ประชาชนึ่
ใบอนุญาติไป็จนกระทั�งสิ�นสุดกระบวนการติามที�กฎีห้มายกำห้นดไว้ โดยใน การคุ้มครองผลป็ระโยชื้น์จากการทำสัญญาระห้ว่างค้่สัญญา ซึ่้�งชื้่วย
ป็ัจจุบันเกิดสถานการณ์์การแพร่ระบาดของโรคติิดเชื้้�อไวรัสโคโรนา 2019 สร้างความเชื้้�อมั�นให้้กับค้่สัญญาในการซึ่้�อและขายสัญญาติ่างติอบแทน
(COVID-19) ซึ่้�งส่งผลกระทบเป็็นวงกว้างทั�งเชื้ิงเศรษฐกิจและสังคม การคุ้มครองสิทธิป็ระโยชื้น์ของป็ระชื้าชื้นในการป็ระกันภัยป็ระเภทติ่าง ๆ
ซึ่้�งป็ระเทศไทยก็ได้มีการขยายวงเงินคุ้มครองเงินฝืาก ณ์ ระดับ 5 ล้านบาท โดยให้้ความคุ้มครองและชื้่วยเห้ล้อผ้้ที�ได้รับความเสียห้ายจากสัญญา
ติ่อ 1 รายผ้้ฝืาก ติ่อ 1 สถาบันการเงิน จนถ้งวันที� 10 สิงห้าคม พ.ศ. 2564 ป็ระกันภัย และการคุ้มครองผ้้ฝืากเงินห้ร้อผ้้ทำธุรกรรมที�ได้รับผลกระทบ
โดยติั�งแติ่วันที� 11 สิงห้าคม พ.ศ. 2564 เป็็นติ้นไป็ วงเงินคุ้มครอง จากการดำเนินงานที�ล้มเห้ลวของสถาบันการเงิน ซึ่้�งทำให้้ผ้้ฝืากเงินเกิด
จะอย้่ที�ระดับ 1 ล้านบาท ทั�งนี� เป็็นไป็ติามพระราชื้กฤษฎีีกากำห้นด ความติ้�นติัว ศ้กษาถ้งสถานะทางการเงินและข้อม้ลการดำเนินงานของ

จำนวนเงินฝืากที�ได้รับการคุ้มครองเป็็นการทั�วไป็ พ.ศ. 2563 โดยสถาบัน ธนาคารห้ร้อสถาบันการเงิน
การเงินภายใติ้กฎีห้มายว่าด้วยสถาบันคุ้มครองเงินฝืากนั�น ห้มายถ้ง (2) ประโยชนึ่์ของการคุ้มครองผลัประโยชนึ่์ท้างการเงินึ่ท้่�ม่ต�อ
ธนาคารพาณ์ิชื้ย์ บริษัทเงินทุน และบริษัทเครดิติฟื้องซึ่ิเอร์ ซึ่้�งครอบคลุม สถุาบันึ่การเงินึ่แลัะภาคธุรกิจั
กลุ่มผ้้ฝืากทั�งบุคคลและนิติิบุคคล และผลิติภัณ์ฑ์์เงินฝืากที�ได้รับ การคุ้มครองผลป็ระโยชื้น์ทางการเงินเป็็นติัวกลางที�นำมาบริห้าร
ความคุ้มครอง ได้แก่ เงินฝืากกระแสรายวัน เงินฝืากออมทรัพย์ และ จัดการความเสี�ยง ทำให้้สถาบันการเงินสามารถดำเนินการภายใติ้
บัญชื้ีเงินฝืากป็ระจำ เป็็นติ้น สถานการณ์์ความไม่แน่นอนที�เกิดข้�น เสริมสร้างความมั�นคงและ
โดยพระราชื้บัญญัติิสถาบันคุ้มครองเงินฝืาก พ.ศ. 2551 และ เสถียรภาพของระบบการเงิน ควบคุมความเสียห้ายและบรรเทาความเสี�ยง

ที�แก้ไขเพิ�มเติิม มีห้ลักการที�สอดคล้องกับห้ลักการสำคัญสากลของ ระบบ ที�เกิดข้�นกับสถาบันการเงิน อีกทั�งควบคุมภาคธุรกิจให้้ถ้กกำกับด้แล
การคุ้มครองเงินึ่ฝากท้่�ม่ประสิท้ธิผลั (Core Principles for Effective ภายใติ้ความเห้มาะสม และส่งเสริมให้้มีการแข่งขันระห้ว่างธุรกิจภายใน
Deposit Insurance Systems) ซึ่้�งเป็็นห้ลักการสากลที�ห้ลายป็ระเทศ ติลาดอย่างเสรี

60 ปี วิวัฒน์การเงินการคลังไทย สู่ก้าวต่อไปเพื่อเศรษฐกิจสมดุล 143